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“拆弹”中小银行风险 如何实现慢撒气软着陆?

2019-11-27 12:22

  “拆弹”中小银行风险,如何实现慢撒气、软着陆?

  来源:国是直通车

  2019年还有一个多月时间即将结束,这一年是金融行业集中整治的一年,也是金融风险由快速累积逐渐转向高位缓释的一年。

  从包商银行被托管、锦州银行被重组、恒丰银行获汇金公司入股,到河南伊川农商行、营口沿海银行相继出现风险事件,中小银行的安全性问题被推上风口浪尖。

中新社记者张兴龙摄

  中小银行经营状况如何?金融系统是否有足够工具应对个别机构出现的流动性风险?政府、银行如何稳妥处置和化解各类风险?国是直通车采访多位金融专家对上述问题作出解答。

  中小银行经营状况如何?

  中国中小银行的经营状况可以用一组数据来描述。

  ——4000余家中小银行。

  目前,全国有4000余家中小银行,包括各地的城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行、民营银行、外资法人银行等,他们是整个金融系统的“毛细血管”,在落实普惠金融政策、支持中小企业方面发挥了重要作用。

  ——核心一级资本充足率10.25%,贷款损失减值准备1.74万亿。

  截至2019年三季度末,中小银行核心一级资本充足率10.25%,贷款损失减值准备1.74万亿元,较上季末增加24.4%,今年前三季度中小银行实现净利润4483.5亿元。截至2019年三季度末,超过99.2%的中小银行流动性比例高于监管要求。

  央行有关部门负责人25日对记者表示,目前金融市场运行平稳,中小银行整体经营稳健,资本和拨备水平充足,流动性整体充裕,抵御风险的“弹药”充足。

  中小银行经营状况相对稳健,与过去一年国家“精准拆弹”中小银行风险离不开。

  中国银行首席研究员宗良接受国是直通车采访表示,过去一年,国家针对中小银行存在的流动性风险实施了“精准拆弹”的办法。以包商银行为例,在出现严重信用风险后,国家果断实施接管,发挥了及时“止血”作用,最大限度保护了存款人和其他客户的合法权益,同时也避免了风险跨市场、跨机构间转移,对社会的不良影响降至最低。

  宗良还特别提到“存款保险制度”在化解风险方面的积极作用。在包商银行被接管后,接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障,接管前的5000万元(含)以下的对公存款和同业负债,本息全额保障,5000万元以上的对公存款和同业负债,由接管组和债权人平等协商,依法保障。

  中国人民大学财政金融学院教授何平认为,存款保险制度的实施,是市场化金融体系建设的必然选择。首先,它保护了存款人的权益,在银行出现风险关闭的情况下,给予存款者以偿付保护。其次,进一步完善和强化了国家的金融安全网,增强金融业处置和抵御风险的能力。第三,创造公平的竞争环境,对大小银行客户实施同等额度的偿付金额,有利于建立多元的多层次的银行体系。

  据了解,目前,世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。当个别金融机构经营出现问题时,存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付,保障存款人权益,它是保护存款人权益的重要措施,是金融安全网的重要组成部分。

  除了国家对高风险机构“精准拆弹”,银行业金融机构对不良资产的分类也更加审慎,已将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款,部分银行将逾期60天以上贷款也逐步纳入不良贷款,不良贷款率的上升,使得银行拨备计提力度加大。

  风险要“慢撒气、软着陆”

  在全球经济金融动荡和风险点增多,国内经济增速有所放缓的背景下,竞争力相对较弱的中小银行仍然存在风险暴露的可能。

  何平接受采访指出,不同于大银行拥有大量的优质客户,中小银行面对的中小企业对外部市场的冲击更为敏感,承担风险的能力也相对较弱,尤其在经济增速放缓的情况下,中小银行面临的风险相对更高。